漫畫：朱慧卿

信用消費(fèi)，主要是指消費(fèi)者向銀行或其他金融機(jī)構(gòu)借款，用于購買商品和服務(wù)的一種消費(fèi)方式。隨著電商平臺(tái)、移動(dòng)支付的迅速發(fā)展，越來越多的產(chǎn)品可以用信用消費(fèi)的方式購買，而且用戶可預(yù)支的額度、可享受的優(yōu)惠和服務(wù)還會(huì)隨著信用值的增加而提高，如免押金租房、免押金騎共享單車等。

上周，中國青年報(bào)社社會(huì)調(diào)查中心聯(lián)合問卷網(wǎng)對(duì)2011名受訪者進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示，98.0%的受訪者進(jìn)行過信用消費(fèi)，54.6%的受訪者感覺信用消費(fèi)讓自己消費(fèi)更加自由。不過，52.3%的受訪者出現(xiàn)過延期或分期支付上月賬單的情況，33.3%的受訪者坦言自己月收入不夠還清每月信用消費(fèi)的賬單。75.0%的受訪者認(rèn)為無計(jì)劃無節(jié)制使用信用消費(fèi)存在隱患。面對(duì)信用消費(fèi)模式的普及，63.9%的受訪者建議年輕人理性消費(fèi)，正確使用。

98.0%受訪者使用過信用消費(fèi)

北京某高校研究生王晴（化名）每月有1200元的收入，包括輔導(dǎo)員工資和補(bǔ)貼。平時(shí)吃飯、買東西，她常使用某消費(fèi)信貸App支付。“去年冬天，我看上一件棉衣，月末手頭緊張，但通過信用消費(fèi)我馬上就買下了。信用消費(fèi)能讓我用明天的錢購買今天想買卻無力購買的東西?！蓖跚缯f，她平均每月通過該消費(fèi)信貸App支出1000元。

某互聯(lián)網(wǎng)公司員工張?zhí)m（化名）平時(shí)在旅行類、網(wǎng)購類網(wǎng)站消費(fèi)時(shí)經(jīng)常選擇信用消費(fèi)方式?！拔抑車械耐虏粠КF(xiàn)金，基本都是使用信用消費(fèi)?，F(xiàn)在各電商平臺(tái)都與銀行聯(lián)合開通了信用消費(fèi)渠道，有的甚至有自己的消費(fèi)信貸產(chǎn)品”。

調(diào)查顯示，98.0%的受訪者進(jìn)行過信用消費(fèi)。54.6%的受訪者感覺信用消費(fèi)讓自己消費(fèi)更自由，46.5%的受訪者認(rèn)為信用消費(fèi)讓自己購物更加便捷，43.9%的受訪者認(rèn)為使用信用消費(fèi)可以提高個(gè)人信用值，享受更多服務(wù)，43.3%的受訪者認(rèn)為分期付款的信用消費(fèi)方式可讓人“超水平”消費(fèi)，23.4%的受訪者表示通過信用消費(fèi)能獲得很多購物優(yōu)惠，18.2%的受訪者認(rèn)為信用消費(fèi)讓個(gè)人更加重視信用狀況。

“電商平臺(tái)常搞幾期免息的活動(dòng)，我基本都在那時(shí)買東西，分期支付，壓力小很多?！北本┠炒笮兔衿髥紊韱T工程冉冉（化名）說，她發(fā)現(xiàn)很多票務(wù)、旅行App不定期聯(lián)合銀行舉辦信用卡支付活動(dòng)，就辦了不同銀行的幾張信用卡，以享受優(yōu)惠活動(dòng)。程冉冉坦言，她現(xiàn)在幾乎所有消費(fèi)都用信用卡，同時(shí)把收入用于購買理財(cái)產(chǎn)品，獲得點(diǎn)利息。

調(diào)查中，75.0%的受訪者認(rèn)為無計(jì)劃或無節(jié)制進(jìn)行信用消費(fèi)存在隱患。52.3%的受訪者坦言自己延期或分期支付過上月賬單。

王晴坦言，每到購物節(jié)，電商平臺(tái)除了商品價(jià)格打折，還會(huì)推出分期降息或免息支付活動(dòng)。她會(huì)趁機(jī)購買很多東西，但是通常當(dāng)月都入不抵支，最終選擇分期支付賬單。“我周圍有同學(xué)因?yàn)槌Ｊ褂眯庞孟M(fèi)方式，消費(fèi)不節(jié)制，曾出現(xiàn)了財(cái)務(wù)危機(jī)，險(xiǎn)些還不上”。

“我每月信用消費(fèi)賬單要還2000多元，但和我的同事比，還不算多。”張?zhí)m坦言，當(dāng)錢是以信用消費(fèi)方式花出去時(shí)，支出感會(huì)非常弱，無意間會(huì)增加不少花銷，每逢月末才發(fā)現(xiàn)自己花了很多錢，“如果任意消費(fèi)，容易產(chǎn)生財(cái)務(wù)問題”。

調(diào)查中，33.3%的受訪者坦言自己月收入不夠還每月信用消費(fèi)的賬單，28.9%的受訪者月收入正好等于信用消費(fèi)賬單，31.0%的受訪者還完賬單略有結(jié)余，6.8%的受訪者還完賬單剩余資金較多。交互分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體較已工作群體更容易出現(xiàn)每月資金不足以還賬單的情況。

63.9%受訪者建議年輕人理性消費(fèi)

程冉冉說，她最近整理房間，發(fā)現(xiàn)自己買了很多沒用的東西，“比如沒開封的護(hù)膚品、沒剪標(biāo)的新衣服，大幾千的家電也買了好幾件，其實(shí)利用率大部分都不高，放在家里占地方，還花了不少錢。”程冉冉坦言，使用信用消費(fèi)有時(shí)會(huì)讓自己的消費(fèi)欲望膨脹，“尤其是遇到商家打折或者做活動(dòng)，就感覺多買一些能省錢。有一年‘雙11’購物活動(dòng)，那月我信用消費(fèi)賬單需還款1萬多元，著實(shí)嚇了一跳”。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授丁建臣表示，不同生命周期，人們的理財(cái)觀念、消費(fèi)習(xí)慣各異。通過信用消費(fèi)購買有質(zhì)量的產(chǎn)品，體現(xiàn)的是消費(fèi)者追求生活品質(zhì)的態(tài)度?！敖鹑跈C(jī)構(gòu)、廠家或平臺(tái)通過多種形式服務(wù)消費(fèi)者，確實(shí)讓人們的生活變得更加便捷。但需要認(rèn)識(shí)到，信用消費(fèi)使用不當(dāng)，很可能產(chǎn)生非理性消費(fèi)行為，比如畸形消費(fèi)、過度消費(fèi)等。校園貸亂象就與信用消費(fèi)使用不當(dāng)密切相關(guān)?！倍〗ǔ颊J(rèn)為，消費(fèi)心態(tài)決定了人們的消費(fèi)行為，樹立個(gè)人及家庭財(cái)務(wù)安全意識(shí)至關(guān)重要。

“一定要足夠重視個(gè)人信用，不然一旦信用有污點(diǎn)或者信用度太低，短期內(nèi)可能在購物平臺(tái)消費(fèi)受限，未來還可能影響買房買車等個(gè)人大額貸款，影響社會(huì)對(duì)個(gè)人的評(píng)價(jià)，甚至影響求職?！蓖跚缯J(rèn)為，個(gè)人在消費(fèi)時(shí)必須要理智，克制沖動(dòng)消費(fèi)，“時(shí)刻關(guān)注自己的征信情況，每月按時(shí)還款，有意識(shí)去提高自己的征信評(píng)分”。

張?zhí)m認(rèn)為，未來的社會(huì)是信用社會(huì)，個(gè)人信用記錄良好至關(guān)重要，應(yīng)該普及信用消費(fèi)的知識(shí)，讓人們合理地去使用信用消費(fèi)?！懊總€(gè)月都應(yīng)制訂‘財(cái)務(wù)計(jì)劃’，把大額支出、普通支出大概定出限額，有預(yù)算、有計(jì)劃地消費(fèi)，利用好信用消費(fèi)給我們創(chuàng)造的空間”。

面對(duì)信用消費(fèi)模式的普及，調(diào)查中，63.9%的受訪者建議年輕人理性消費(fèi)，正確使用，51.7%的受訪者希望相關(guān)部門對(duì)信用消費(fèi)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格審核和監(jiān)督，35.2%的受訪者期待盡快建立完善的社會(huì)征信系統(tǒng)。

“強(qiáng)化信用消費(fèi)監(jiān)管可謂任重道遠(yuǎn)，它不僅考量著政府的監(jiān)管智慧，也要求我們反思當(dāng)今社會(huì)人們的價(jià)值取向。”丁建臣認(rèn)為，應(yīng)提倡理性消費(fèi)、適度消費(fèi)、科學(xué)消費(fèi)，注重自身合法權(quán)益的保護(hù)。政府應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)立法工作，尤其是應(yīng)該加大對(duì)電商平臺(tái)的監(jiān)管力度。相關(guān)平臺(tái)應(yīng)規(guī)范依法運(yùn)營，切實(shí)保護(hù)信用消費(fèi)者合法權(quán)益?！罢Ｗo(hù)、市場保護(hù)、司法保護(hù)及消費(fèi)者自我保護(hù)等，都是重新構(gòu)建消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制的重要內(nèi)容”。

受訪者中，男性占47.0%，女性占53.0%。大學(xué)生占9.5%，已工作的占86.8%。56.5%的受訪者已婚，27.1%的受訪者未婚但有戀人，16.0%的受訪者單身。

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